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商业银行金融数字化转型实现科技赋能

作者:逄锦华   来源:《财富时代》杂志7月刊 2022-08-01 10:04:12

“加快数字化发展,建设数字中国”战略是中国“十四五”规划中关于2035年远景目标纲要的重要内容。其中,金融数字化建设实践中,将数据要素的新经济增长动能转化,谋求在商业银行的未来科技转型中更好地引入新发展理念,落实在商业银行系统中以数字经济融入现代网络布局,促进银行业全产业金融数字化转型。

一、商业银行数字化转型需金融科技支撑

从企业运营模式到客户服务架构再到智慧大脑赋能上的融合,商业银行实现金融科技新场景落地的目标。伴随着银行业数字化转型的金融科技扶持、金融科技技能转型、业务方向的管理金融科技技术落实、数字化产业模块云管理机制,最终将促成商业银行金融数字化时代的未来形态,实现基于银行变革带来的新时代中国特色社会主义市场经济制度的金融体系提质增效的高质量发展。金融系统的变革是全行业的传统金融机构的数字化转型。

(一)银行数字化成为全球银行底层数字技术升级目标

据2018年安永研报显示,国际领先商业银行金融科技业务融入已经成为全球85%以上银行业的现代化工作重点,并已实现基于IT开发模式、银行运营管理自动化的治理模式。高盛早在2019年就已招募编码员和数据科学家百余位,帮助银行实现业务管理标准化。

金融科技的全行数字化转型战略需要从金融科技的技术革新、客户服务的场景服务、展业通道的业务拓展、线上线下的智能交易以及银行业数据生态圈进行构架。从商业银行、证券保险、信托基金等老牌金融机构商业场景好业务模块的重组,各机构都在纷纷布局数据化金融科技之路,实现互联网技术+、大数据排查、人工智能决策、区块链自动交易等新科技路径的系统嵌入金融业务端口,为终端销售业务赋能并实现高标准的客户服务的场景化定制。接入互联网脉搏的银行业务需具备更多的强金融属性,金融业务在更好地反哺实体经济的过程中,通过数据化整合实现智能决策,经由多终端传感器及智能硬件设备的匹配、完善商业银行业务转型的金融科技支撑。而大规模的商业银行的全球化底层技术升级也基于当代商业银行的数字化的应用场景颠覆,数字作为重要的经济发展和科学决策要素,商业银行数字化转型实践金融科技之路必然有着阶段性的目标。

(二)商业银行金融科技转型需要核心业务的数字化重组

银行核心业务端诉求将科技属性加载到以下五个方面:即围绕寻找优质资产标的方面、金融产品设计创新方面、市场投研能力方面、风险定价和即时交易方面。优质标的资产是银行业务的贷出环节的基本业务诉求,在传统业务员的产业链探访和逐家企业背调等关键环节难免受到主观因素和业务人员具体素质影响,而人工智能和云计算板块的数字决策对标优质资产模型,能够直接智能筛选优质项目标的。金融产品的创新更多依靠业务的政策导向进行,比如“新基建”专项资金、“碳减排”绿色专项基金、“防疫”医疗设备及防护物资生产专项基金等。市场投研能力方面就涉及老生常谈的智能投顾板块,基于大数据算法和业务历史对产品标的价值和市场前景进行实时价值评估,实现金融产品的较大价值差额的动态波峰抹平,同步市场数据和行研背调情况。在关键业务的风控环节和即时交易中,则需要将人工智能的随机扰动项数据监控寻找离散值差额进行精准分析并辅以区块链技术的智能合约机制,完成风险控制与智能交易的同步。这些都是金融科技的核心业务方面的应用重组逻辑。

(三)商业银行在金融科技底层技术引入科学的渐进体系

首先,需要商业银行在上层建筑方面明确基于数字化转型的顶层制度设计。了解银行数字化转型的业绩目标和业务诉求,设计技术核心框架和核心风控环节,确保在银行各项业务智能化提效的同时做好风险评估,完善业务流程的收益环节和逆向监管可塑源。第二,整合借鉴银行同业金融科技引入方案。商业银行的所有性质、地域性限制、政策性资金等因素决定其在不同主体之间的金融科技引入方案进程中需要因行制宜,据此提供对标银行业务模块、决策体系、终端设备的差异性设计方案,并判断自身银行的数字化整改战略,以跟进同业金融科技业务服务水平。第三,建立总行智能大脑实现决策现代化。治理能力现代化不仅仅需要从决策战略进行设计,还需要在科技赋能的背景下实现数据要素的现代化改进模式。在汇集客户服务数据、市场营销状况、商业经营业务、基础业务风控模型的价值判断方面,实现可计量的建模模型并有偿化决策路径,实现基于区块链技术和智能流量管控下的精准数据决策系统的全行监管,真正落实智能大脑的现代化治理机制。第四,进行商业银行数字化管理小组建设。商业银行金融科技的数字化转型既需要顶层设计进行新制度的框定,又需要总行智慧大脑高屋建瓴把控方向,最后需要组织专业人员和培训跟进。

就国内银行金融科技发展现状来看,已经突破第三代集中式转型第四代上云分布式架构演进。大型商业银行、政策性银行、城商行等市场经济改革下的新兴力量也开始重塑当前银行业市场环境,突破单一核心资本量的壁垒开始融入金融技术和商业服务的全新银行业生态,使得银行的数字化转型与自身金融科技系统发展战略相契合。

二、商业银行业务的金融科技技能转型

《金融科技(FinTech)发展规划(2019~2021年)》使得商业银行在“科技赋能、安全可控”原则下,贯彻银行的数字化转型更好地指导金融科技完善技术架构的核心突破。

(一)金融科技助力资产管理业务转型

金融科技在资产管理方面的使用更多集中于商业拓客。以数据化流量直观对比信息和交易的相关系数,呈现互联网时代用户网络生活场景和线上金融业务的契合。在流量人群面前更加精准进行年龄结构和收入层次、和消费习惯的有效数据整合,精准判断互联网人群中的高净值目标用户,实现资产管理的精准人群拆分和有效获客。从资管新规打破“刚性兑付+资金池”的模式之后,转变了较强依赖线下渠道拓客资产管理的业务模式,线上金融业务更符合新的社会阶层对于愈发便捷的互联网金融产品的产品体验诉求,也满足了高净值客户对于多样化的资产标的进行配置模式的新业务要求。比如工商银行就通过云计算、分布式两大技术加持,在核心业务实现平台化管理,完成其基于资产管理业务的大型银行IT架构。

(二)金融科技促财富管理生态圈业务成型

金融科技的财富管理应用领域得益于高盛、花旗等投资银行的混业经营业务带来的稳定性营收考验,也带动了贝特曼特(Betterment)、先锋理财(Wealthfront)等企业受益。金融科技在财富管理生态圈的技术涵盖了诸多财富管理业务模块,从基于数字货币的支付清算体系以及互联网信贷业务、零售银行等金融领域,全面融入传统金融,架构起能够服务征信系统、供应链金融与智能投顾等业务核心技术。从财富管理价值链论述,通过数字化引入客户服务环节,可以实现高净客户全生命周期的深精准营销,大幅提升传统金融的效率。传统业务新金融科技的融合源于算法技术的革新,通过人工智能在金融交易数据采集、风险定价模型、信用评判机制等应用,完善对获客成本、销售体系、运营机制等数据化管理,完成财富管理业务的智能化。从这个角度来看,数字技术在客户全生命周期的获客、销售、服务、交易以及运营等多个环节的运用,可以使财富管理机构更加高效地获客和服务客户。

(三)金融科技创投行业务承揽承做新增量

2019年证监会发布《关于加强投行业务工作底稿管理相关工作的函》以及中证协《证券公司投资银行类业务工作底稿电子化管理系统建设指引》等要求投资银行加速数字化进程。投资银行业务以往更多地依赖从业者的专业属性,就客户现状和预期目标之间做差距分析、落实交易结构设计并挑选不同产品组合等,更看重非标准化产品的交易处理。比如如判断企业融资标准,及其募集、招股说明书的真实性等。通过投行业务的金融科技引入,实现了相关业务的数据参数设置和场景运用的相对标准化问题,负责通过海量数据做归纳、总结、输出。智能承揽的协助系统,纳入企业核心要素,并且可以预测企业未来债券融资的可能性。通过线上承做平台的金融科技支持能够帮助IPO、定增、可转债、公司债、房产供应链ABS等业务申报材料实现线上化,并完成基于审批权限的组内成员权限共享模式,实现质控内核评审线上化。平安证券的投行业务“E掌通”系统就搭载在这一平台上。

(四)金融科技促进物联网体系助风控完善

商业银行通过对物联网体系的全流程跟进金融科技,实现对于募资企业的经营状况和日常物流仓储环节的把控。商业银行通过设立数字工厂、创新实验室、研发中心等组织形式的云管理核心决策大脑,为决策构建分析和运营视图,探索基于人工智能的数据学习解决方案并自动执行端到端工作流程,以发现更好的新工作方式。在算法大数据、车载定位系统和智慧终端设备等加持下,将物联网终端设备联网实时监控变成可能。金融科技能够将物联网系统进行通用模板的核定,实现产品信息参数化、生产流程标准化,从而满足需求端的随时取用。从科技手段的企业业务拓展,可以从制造全过程进行传感器绑定,将车辆信息、农业水肥设定、能源供给、物流仓储通道完善中台的智能化调配,在不同决策终端的工作平台显示、手持设备提醒、远程外呼及智能机器人现场物料配给等。比如,2021年9月平安银行就开始联网碳排放数据,通过超1000万台物联网终端设备的在线入网,完善其“星云物联网”系统,完善工业企业的绿色生产和碳排放数据监管。

2022年,资本市场活动的反弹促使商业银行加快在金融科技上的业务技能转型。未来商业银行的资产管理、财富管理和投行业务将更好实现以数据管理和技术革新为驱动的金融业新业态,越早将业务融入数字化管理的商业银行就能够更契合数字化转型的时代要求,使得商业银行获得历史性发展机遇。

三、银行业金融科技管理技术趋于现代化

银行的金融板块管理技术现代化,以大数据和人工智能为代表的数字科技贯穿银行金融产品设计和职能投研全过程。AI等人工智能以及区块链和云计算构成的金融科技的科学管理体系更加高效,还有利于投研决策的资产评价、风险评估的科学性,提高客户资产配置的组合管理机制的阿尔法,降低运营管理的风险系数,获得更专业的金融产品设计和投资策略选择。

(一)重新思考银行的运营和工作模式

以商业银行为代表的的金融机构是经济社会发展的重要推动者,利用数据驱动的研究和专家分析,更需要洞悉银行数字化转型者的运营和工作环境,使业务转型建立在数字化基础之上,让技术进步符合发展需要。在商业银行员工团队逐渐、工作场地及经营状况的不同情况下进行基于金融业务数字化的业务战略激活、再定义银行未来业务模式。在降低成本的情况下跟上并超越不断变化的客户需求、不断改变的监管要求,并应对日益增加的网络安全风险,就需要进行巨大的转变。建立分散式交易应用的控制中心,利用大数据、云计算等新技术,根据业务职能、个人偏好或必要性(疫情封锁)制定完善的商业银行数字化业务管理路线图,以便能够共享管理数据和多维度参与智能决策。利用云服务提供商、ISV和金融科技企业的平台集成,实现商业银行通过提供安全的云访问、另类数据和AI建模框架以及共享协作端口,加速协作式开发实现算法的实时更新,更好地控制对技术和数据流的使用,促成未来的商业银行的员工队伍、工作场所和工作方式的现代化转换。

(二)协调金融科技与人才培养的同步

业务落地中的银行业者实践是检验金融科技最复杂的场景,金融科技的银行业业务端拓展,不可避免需要对业务人员进行再教育。需要商业银行在传统柜台业务的基础上进行调整,实现新的银行交易环境。通过开发新的业务方法和架构,推动在银行的数据流端口采用云计算服务实现智能交易。开发受监管的安全环境以便银行职员进行分散式建模和机器学习测试,部署数字化平台借助另类数据集以实现其新的数据化思维。新技能的组织培训可以实现银行职员的专项技能的精进,了解基于金融科技的新业务架构,逐渐适应新业务协作模式。金融科技的智能化工作流程需要做到银行业者实现工作流程内的信息共享协作,通过大数据融合智慧数据显示平台、实现借助智能计算的业务最优解计算,完成优化后的业务操作。不同银行在组织能力和业务分类上多有不同,智能交易还需实施不同类型的有生力量的数字化管理小组进行内部金融科技技能培训和业务培训,比如通过切实技术技能的端口接入银行各项常态化业务的数字化流量显示,直观替代业务员的重复性劳动,明晰优劣实现银行数字化金融科技转型。

(三)数字科技实现银行业务管理标准化

金融市场正朝着更为标准化的产品方向发展。金融业务借助AI、机器学习和自动化通过计量统计进行数据存储,也开始形成基于熟练业务的新功能建模,实践对人工智能、人脸识别、活体检测、电子合同等技术的深度应用为企业赋能。银行客户经理用移动展业平台、CRM系统、投资组合系统等数字化工具并由以大数据和人工智能技术为支撑的智能助理,不断提醒客户经理在不同场景的最佳客户经营动作。标准化管理人员通过补充中央风险管理与合规模块,制定银行工作人员业务管理规则和定期合规验证机制,覆盖从准备和探索数据一直到构建、部署、管理和监控模型的整个过程。在标准化传统金融业务的电子化过程中,通过将客户准入、风控、授信、运营、券化、催收等业务纳入数据管理和标准化流程规范。单项工作可基于机器学习技术的交易算法为交易运营增添价值,利用RPA、NLP等技术实现工作流的自动化,通过智能化工作流程拆解、从与客户的模拟关系转变为基于金融业务的标准化匹配,实现智能合约的虚拟业务动作达成,从而提高利用标准化数据的能力以降低操作风险。

四、商业银行加快构建数字化发展新模式

中国经济体制改革进入深水区,经济发展亦进入新常态。社会主义市场经济制度逐步强化两个市场的同步性并逐渐开放国外商业银行的境内金融业准入,依托数据要素进行新发展模式的银行业改革成为引领新旧动能转化的重要方式。面对残酷的商业竞争环境,商业银行数字化转型的核心是商业银行以客户为中心,建立服务业务层面的智能云管理机制,积极推进商业银行区块链、AI、大数据等金融科技技术在业务层面创新与产业应用,实现商业渠道拓客与金融产品创新的结合,让数据化真正的为商业银行“科技赋能”。

当前数字经济时代,商业银行数字化转型实现科技赋能。商业银行运用金融科技抓住全社会数字化转型机遇,顺应数字经济发展趋势,构建数字化发展新模式。在资产管理、财富管理和投行业务以及物联网强化风控等重点业务层面,依托金融科技赋能做智能化应用和平台的整合。银行在管理技术和自动化流程设计方向,重新思考银行的运营和工作模式、协调金融科技与人才培养的同步、数字科技实现银行业务管理标准化,有效提升了投研决策、客户资产配置、运营管理和风险管控等方面的管理能力。

商业银行依托金融科技进行数字化转型,还需完善数据服务掌控数据环境。

决策大脑的建立能够打通账户、数据、产品、权益等,实现组织架构、业务体系的优化。从终端设备的智能化来看,仍需要丰富设备的改造和功能优化,通过人脸识别和区块链技术完善数据服务的在ATM终端、银行网站、客户端等设备的应用场景展开,并同步增强客户服务体验。从线下业务的线上化来看,通过互联网智能语音及服务系统,完成客户线上开户、线上办理业务等进行客户基础数据、交易数据、行为数据等的搜集。从高净筛选的技术化来看,基于人工智能构建客户动态数据库,进行客户数据分类,洞察客户深度需求。在产业物联网风控融合来看,架构平台基于数据的智能化工作流程可以改变企业完成工作的方式,链式拓展服务上下游客户,并实现基于原材料供给、精细化生产、终端配送等消费金融场景展开。打造线上化、场景化、全球化支付生态。

作者:逄锦华,中国传媒大学信息管理与决策研究所研究员,中国新闻史学会全球传播与公共外交委员会会员。

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